Новости

— Какие риски бизнес сегодня чаще всего недооценивает при принятии решения о страховании?

Так сложилось, что страхование делят на обязательное и вмененное (например, залоги, лизинг, членство в СРО). Поэтому бизнес расценивает страховой полис не как инструмент защиты и управления капиталом, а как некий «налог». И если никто не требует (государство, банк, лизинговая компания, собственник арендуемого помещения, СРО), то предприниматели особо и не задумываются о необходимости страхования, рассчитывают, что с ним точно ничего не случится. В последнее время заметно повышение спроса со стороны как физлиц, так и юрлиц на добровольное имущественное страхование, но здесь триггером стали участившие прилеты БПЛА.

Личное страхование сотрудников предприятия (от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование, страхование от критических заболеваний) в нашем регионе остается достаточно недооцененным со стороны бизнеса. В первую очередь, это забота о кадрах в период такой их нехватки. Да, для небольших по численности компаний полноценное страхование может быть дорого. Но сейчас страховой рынок предлагает большое количество программ, позволяющих оказывать услуги не по лечению сотрудников, а по профилактике заболеваний.

Я считаю, что риск возникновения убытков от перерыва в производстве сильно недооценен. Многие страхуют прямой ущерб (стены и станки), но забывают о косвенном. Если из-за пожара или поломки цех встает на три месяца, компания продолжает платить зарплаты, аренду и налоги, теряя при этом прибыль. Зачастую финансовые потери от простоя в несколько раз превышают стоимость самого сгоревшего оборудования.

Нельзя забывать про киберриски и социальную инженерию. Бизнес часто думает, что антивируса достаточно. Но недооценивается риск кражи данных клиентов, блокировки систем вирусами-вымогателями или ошибки сотрудника, который перевел деньги мошенникам. Здесь важна не только потеря денег, но и огромные расходы на юристов, ИТ-аудит и восстановление репутации.

Главная ошибка — оценивать только вероятность события, забывая про стоимость последствий. Бизнес надеется на «авось», не учитывая, что один редкий, но критический инцидент может привести к закрытию компании.

— Какие виды страхования обязательны для бизнеса в РФ в 2026 году, а какие – добровольны, но критически важны?

К обязательному страхованию относятся: страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов. Страхование ответственности перевозчика (ОСГОП) теперь обязательно не только для перевозчиков на общественном транспорте, но и для таксистов. В конце марта Национальный союз страховщиков ответственности поддержал принятый Госдумой во втором и третьем чтениях законопроект, позволяющий таксистам — физлицам и индивидуальным предпринимателям — оформлять краткосрочные полисы обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика сроком не менее одного дня и до одного года.

Также есть ряд видов профессиональной ответственности, страхование которой обязательно для узких ниш (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие).

Все, что не обязательно в силу закона — добровольно. И здесь в зависимости от специфики деятельности, каждый владелец бизнеса сам выбирает, что для него более важно: здания, станки, здоровье сотрудников.

— Какие изменения в законодательстве о страховании бизнеса вступили в силу в 2025–2026 гг.?

С 1 января 2025 года страхование ответственности перевозчика стало окончательно обязательным для всех легковых такси. Теперь лимиты выплат при причинении вреда жизни пассажира такси составляют до 2,025 млн рублей (аналогично автобусам или поездам), тогда как раньше по ОСАГО предел составлял лишь 500 тыс. рублей.

С 2025 года активно работают «короткие» полисы ОСАГО (от 1 дня до 3 месяцев). К началу 2026 года в крупных городах (Москва, Казань, Санкт-Петербург) система контроля через камеры ГИБДД заработала в полную силу: камера считывает номер, сверяет его с базой РСА. Если страховки нет — штраф прилетает автоматически. Автоматизированная система ОСАГО «переехала» на новый сервис НСИС.

На какие условия необходимо смотреть внимательно при заключении договора страхования?

Каждый пункт договора и правил страхования, которые всегда прикладываются к договору страхования, являются важными для ознакомления и, главное, для четкого и однозначного понимания Страхователем. В правилах страхования нет лишней информации, которую можно было бы проигнорировать. В них определены риски, исключения из рисков, порядок урегулировании убытков и многое другое.

Обращу внимание: есть такое народное понятие, как «полное каско». Так вот, в каждой страховой компании есть исключения из страховых рисков, и «полное каско» в одной страховой компании совсем не равно «полному каско» в другой. Поэтому кроме сравнения стоимости полиса в разных страховых компаниях, важно сравнить и условия страхования.

— Как малому и среднему бизнеса определить оптимальную страховую сумму, чтобы не переплатить и не остаться без покрытия?

Я думаю, здесь все индивидуально, зависит от вида страхования, от характеристик объектов страхования.

Если говорить об имущественном страховании, то в силу закона страховая сумма не может быть больше действительной стоимости. Важной характеристикой для определения стоимости является возраст объекта: чем он старше, тем сложнее из-за наличия понятия износа. За последние несколько лет стоимость недвижимости, машин, оборудования, строительных материалов очень выросла. Я бы ориентировала бизнес на восстановительную стоимость — сколько денег вам понадобится сегодня, чтобы купить такие же станки и арендовать или отремонтировать помещение с нуля. Но, повторюсь, все индивидуально. В процессе переговоров со страховщиком нужно обязательно обсуждать этот вопрос и точно понимать, как будет производиться расчет ущерба при наступлении страхового случая. Например, при заключении договора каско часто предлагают риск GAP (фиксирует страховую сумму на дату заключения договора), но в целях экономии часто от этой функции клиенты отказываются, а потом при полной гибели автомобиля получают выплату меньше на процент износа, предусмотренный правилами страхования.

Если говорить про ответственность, то здесь нет «стоимости объекта», есть только лимит выплаты. Как правило, страховые компании помогают в этом вопросе, ориентируясь на статистику. Но точно определить сумму, которая понадобится при наступлении страхового случая, не получится. Поэтому здесь всегда останется вероятность того, что выбранного лимита может не хватить. Или он будет максимальный, но тогда придется и заплатить максимальную цену.

А вот в личном страховании, так как жизнь человека бесценна, страховые компании, как правило, сами определяют максимально возможную страховую сумму. И очень часто ориентиром для ее установления является доход застрахованного.

— Можно ли легально снизить премию без ущерба для покрытия?

Если мы говорим про обязательные виды страхования, то там порядок расчета страховой премии четко прописан в соответствующих нормативных актах, в том числе всевозможные повышающие и понижающие коэффициенты. А так, конечно, да. Основные параметры, которые ведут к снижению страховой премии:

• наличие франшизы по договору. Это часть убытка, которую Страхователь покрывает сам;
• скидка за комплексное страхование. Например, страхование нескольких машин будет дешевле из расчета на 1 машину;
• выбор конкретных рисков. Каждый риск имеет свою вероятность наступления и свою цену;
• наличие дополнительных средств защиты. Например, если на автомобиле установлена спутниковая противоугонная система, то стоимость риска угона в полисе каско будет значительно ниже.

— Что такое франшиза в корпоративном страховании? Кому подходит такой инструмент? И в чем его выгода для бизнеса?

Франшиза — это собственное участие страхователя в ущербе. Она бывает условной (применяется при условии, что ущерб ниже франшизы, а если ущерб выше франшизы, то ущерб выплачивается полностью) и безусловной (всегда применяется и вычитается из ущерба). Бывает с первого случая, а может быть и со второго. Я считаю, что это один из лучших инструментов для снижения страховой премии. Часто происходят не очень значительные с точки зрения суммы ущерба события. Например, произошел прорыв водяной трубы, но быстро заметили, быстро устранили, убрали воду, общий ущерб составил, допустим, 20 тыс. руб. Мало кто из представителей бизнеса будет обращаться в страховую компанию за такой суммой, тратить свое бесценное время на получение документов для подтверждения ущерба и на взаимодействие со страховой. А вот включение в договор страхования имущества даже такой небольшой франшизы даст скидку к размеру страховой премии.

— Можно ли застраховаться у нескольких страховщиков по одним и тем же рискам? Какие опасности в этом есть, если да?

Да, юридически это возможно. Однако в страховании имущества и ответственности это чаще создает проблемы, чем дает преимущества. Вы имеете право заключить договоры с любым количеством компаний. Но есть железное правило: страхование не должно служить средством обогащения, страховая выплата не может превышать реальный ущерб и действительную стоимость объекта страхования. Если ваш склад стоит 10 млн руб., и вы застраховали его в двух компаниях на 10 млн в каждой, при пожаре вы не получите 20 млн руб. Компании выплатят ущерб пропорционально своим долям в сумме (суммарно не более 10 млн). Если вы не уведомили страховщиков о наличии других полисов по этому же объекту, это может быть расценено как попытка мошенничества.

Существует легальная и полезная форма — сострахование. Это когда один крупный или очень сложный риск (например, завод стоимостью 50 млрд руб. или запуск спутника) делится между несколькими страховыми (например, «СК1» берет 40%, «СК2» – 60%). Плюс для вас: вы точно знаете, что у одной компании хватит ликвидности покрыть гигантский убыток.

Единственный вид страхования, который можно оформить в нескольких страховых компаниях и в каждой получить максимальную выплату — личное страхование (жизнь и здоровье). На это есть уже даже практика Верховного суда РФ. Но эта тема скорее всего интересна для физлиц, чем для бизнеса.

Таким образом, для малого и среднего бизнеса двойное страхование — это лишние расходы и юридические риски. Если вам не хватает лимита одного страховщика, лучше попросить его об увеличении суммы или использовать механизм сострахования.

— В чем особенности страхования киберрисков (например, утечки данных, в т.ч. персональных)?

К сожалению, пока личного опыта страхования киберрисков у меня нет. Для нашего региона это пока еще экзотическое страхование, поэтому здесь я скорее выступлю в роли теоретика.

На мой взгляд, данный вид пока востребован у очень крупного бизнеса, особенно который использует большие объемы персональных данных, например, банки, страховые компании. В нашей компании данная услуга оказывается по Правилам страхования от компьютерных и электронных преступлений. Включает в себя большой перечень рисков: несанкционированный ввод электронных данных с целью мошенничества, гибель в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом электронных данных и носителей, получение мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, перевод денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям, внесение в системы компьютерных вирусов и многое другое, что приводит к убыткам клиентов. Страховщик также компенсирует Страхователю судебные расходы и прочие юридические издержки, понесенные Страхователем. Конечно же у клиента должны быть предусмотрены средства защиты данных, установлено лицензионное ПО, в том числе антивирусное, соблюдаться действующие законодательство в области защиты персональных данных.

— Как искусственный интеллект влияет на корпоративное страхование?

Если у клиента в какие-то процессы, которые важны нам для оценки риска, внедрен ИИ, результаты его работы протестированы, то мы готовы рассматривать дополнительные скидки. Но я еще с такими запросами не сталкивалась. Мы сами очень аккуратно внедряем ИИ в свои процессы. Конечно, он очень помогает с анализом большим баз данных. Частично автоматизируем процессы оценки рисков, обработки заявок, используем виртуальных помощников для взаимодействия с клиентами. Но, повторюсь, мы делаем это очень аккуратно, так как работает с очень большим объемом персональных данных и для нас остается на первом месте защита этих данных и избежание любой утечки. И пока я бы осторожно использовала решения ИИ в своей работе. Все-таки ИИ — это всего лишь помощник, а не замена человека в принятии управленческих решений.

— Как ESG‑факторы (экология, социальная ответственность, управление) влияют на стоимость страховых премий?

Сейчас ESG-повестка окончательно превратилась из «красивых отчетов» в финансовый коэффициент. Я думаю, мы готовы рассматривать ESG-профиль клиента и предоставлять дополнительные скидки в зависимости от вида страхования и рейтинга. Но это все-таки больше инструмент для оценки бизнеса инвесторами.

— Какие сегодня тренды в страховании?

Как и в других сферах основным трендом в страховании остается цифровизация. В дополнение к онлайн оформлению полисов, приходит онлайн урегулирование убытков. Теперь заявить практически любой страховое событие можно, не посещая офис страховой компании.

Важным моментом является внедрение превентивного страхования, в частности при страховании сотрудников по ДМС. Мы предлагаем организацию профосмотров, чек-апы и даже поддержку психологов для сотрудников наших клиентов в пакете ДМС. Конечно, страхование киберрисков будет развиваться, подстраиваться под новые реалии.

— Какие новые риски могут появиться в 2027–2030 гг.? Как к ним готовиться?

Я бы здесь остановилась на ИИ. Сейчас он становится с одной стороны хорошим помощником, но с другой стороны, вспоминая Скайнет из фильма «Терминатор», может принести и не мало проблем, начиная от некорректно принятых решений до элементарного «глюка». Плюс сейчас очень сложно становится понять по сгенерированным видео и фото ИИ, где правда, а где фальсификация. Возможно, в будущем появится вид страхования от ошибок ИИ. Поэтому внедрять ИИ в свои процессы, конечно, нужно, но не забывать при этом о мерах защиты.

— Какой совет вы дали бы владельцу бизнеса для оптимизации страховой защиты?

Есть поговорка, что каждой семье должен быть свой доктор, бухгалтер и адвокат, и еще много вариаций данного изречения. Отсюда мой совет бизнесу — иметь в числе партнеров надежного эксперта в области страхования, который поможет разобраться с рисками, исключениями из рисков, с франшизами и поможет действительно качественно и недорого получить оптимальную страховую защиту. Возможно, что скоро таким экспертом сможет стать и ИИ.