Павел Сигал: «Для меня сохранить финансовый бизнес — дело принципа»

9 Октября 2015

О том, что больше всего волнует банкиров, почему нормативы регулятора не позволяют смягчить кризис, как МФО может стать высокодоходным бизнесом — на эти и другие вопросы портала bankir.ru отвечает Первый Вице-президент "ОПОРЫ РОССИИ", председатель совета директоров Автоградбанка Павел Сигал. 

Павел Сигал -- политик и предприниматель. Один из создателей общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России». В марте 2012 года был назначен первым вице-президентом «Опоры России» по региональному развитию.

С 2002 года возглавляет совет по экономической политике и развитию предпринимательства при главном федеральном инспекторе по Республике Татарстан (РТ).

С 2006 года является сопредседателем общественно-консультационного совета при управлении Федеральной антимонопольной службы по РТ.

С августа 2008 года — председатель координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства правительства РТ.

C апреля 2011 года возглавляет кафедру инновационного предпринимательства и финансового менеджмента Казанского государственного технологического университета.

В августе 2015 года назначен омбудсменом по вопросам, связанным с защитой прав предпринимателей при банкротстве и санации кредитных организаций.

Президент СРО «Народная касса», СРО «Единство».

— Можете поделиться своими впечатлениями от Международного банковского форума в Сочи?

— На форум приехало не так много первых лиц банков, как хотелось. Много сотрудников разного уровня, но не первые лица и не владельцы. Я насчитал в списке не более 55 первых лиц. Думаю, отчасти это связано с тем, что количество банков сильно уменьшилось.

— Что сейчас самое обсуждаемое среди банкиров?

— Если взять последние несколько месяцев, то темы сильно поменялись. Несколько месяцев назад главной темой было резкое падение ликвидности, нехватка ликвидности у банков. В ноябре-декабре была паника и отток вкладчиков, резко повысились ставки привлечения вкладов. Кстати, многие банки расхлебывают это до сих пор. Острота кризиса прошла, а банки остались с дорогими вкладами, которые они нахватали зимой.

Сейчас с ликвидностью стало получше, но в последнее время самой актуальной стала совсем другая тема. Это ущерб, который несут предприниматели, юридические лица в связи с банкротствами банков. И толчком здесь стал отзыв лицензии у Пробизнесбанка. В нем было 200 тысяч счетов предпринимателей. Если предположить, что каждый четвертый из них — основной счет какой-нибудь компании, то мы получаем 50 тысяч компаний.

Самая актуальная для банкиров тема --  ущерб, который несут предприниматели, юридические лица в связи с банкротствами банков.

— Наверное, это хорошо для других банков. К ним придет огромное число новых клиентов…

— Эти клиенты уже никуда не придут. Огромное число клиентов осталось без денег, на грани банкротства. До отзыва лицензии у Пробизнесбанка эта проблема была не так заметна, хотя большой резонанс в свое время имел отзыв лицензий у Банк24.ру и некоторых других банков, например у «Российского кредита».

— Это проблема плохого управления банком? Плохого менеджмента?

— Плохое управление здесь ни при чем. Пробизнесбанк долго считался очень хорошим банком. Хотя профессиональные банкиры и раньше видели у него дыры в балансе. Но если бы возник вопрос об отзыве лицензии у Пробизнесбанка, то я бы скорее предположил, что будут проводить санацию. Причем санацию полноценную, как это делали с Мособлбанком, с Рост-банком.

С Мособлбанком была уникальная история. Взяли 125 млрд рублей на санацию, а на днях я прочитал, что санатор просит еще 45 млрд. Так или иначе, но этот банк поставили на санацию, а у Пробизнесбанка, у которого была четвертая сеть в России по размерам, отозвали лицензию.

— Понятно, что это печальное событие. Но насколько это системная проблема?

— Это абсолютно системная проблема. И дело не только в тысячах пострадавших предпринимателей, многие из которых оказались на грани банкротства. Самое главное, что это вызвало страхи и неуверенность у других предпринимателей. Предприниматель, в отличие от физического лица, не может держать деньги под матрасом. Юридические лица обязаны проводить свои платежи через банки. В Пробизнесбанке было 30 млрд рублей на счетах предприятий — не на депозитах, а на расчетных счетах. Когда ты вкладываешь деньги в депозит, ты хочешь заработать, и тогда понятно, что ты несешь какие-то риски. Но когда на счетах компаний были те деньги, которые предприниматели получили за услуги или товары, и они должны были на следующий день заплатить налоги, зарплату, аренду и так далее, то это совсем другая история.

— Один из банкиров говорил мне, что когда клиент кладет деньги на счет в банк, он должен понимать, что становится участником финансового рынка и разделяет риски банка…

— Это чушь. Ты становишься участником рынка, если ты вкладываешь деньги в ценные бумаги. Положил деньги на депозит — стал участником. Но государство просто обязывает юридические лица проводить операции через банк. Оно лицензирует банки, проверяет их. Почему предприниматель должен нести при этом риски?!

Массовый отзыв лицензий — это общая проблема, которая всех беспокоит. Наверное, в большинстве случаев это отзыв обоснованный и оправданный. С точки зрения формальных регуляторных требований оправданны все случаи отзыва, Центральный банк поступает в соответствии с нормами закона. Однако в условиях кризиса очень сложно на практике соблюдать все нормативы. Если работать, буквально соблюдая все требования, то у банка не будет ни клиентов, ни вкладчиков — никого. Если подходить формально, то лицензию можно отозвать сегодня у каждого второго банка.

Если работать, буквально соблюдая все требования, то у банка не будет ни клиентов, ни вкладчиков — никого.

Я знаю очень много банкиров, которые на самом деле болеют за свое дело. Банк — это их жизнь, их бизнес. Но сегодня они опасаются, что у них могут отозвать лицензию. И именно это сегодня беспокоит банкиров больше всего.

— Всеобщее недоверие?

— Здесь же возможен эффект домино. Те несколько десятков тысяч компаний, которые пострадали, в свою очередь не заплатили своим контрагентам. И эта проблема будет только обостряться, если отзыв лицензий не остановится (а он не остановится). Действительно, есть много банков, у которых стоит отозвать лицензию. Но у них есть десятки тысяч клиентов — юридических лиц, которые ни в чем не виноваты.

— Получается какая-то неразрешимая проблема. Всех санировать — никаких денег не хватит.

— Это системная проблема. Поэтому сейчас обсуждаются разные варианты. Раньше ведь и индивидуальные предприниматели не были защищены. Но потом ввели положение, по которому 1,4 млн рублей они могут получить (в случае отзыва лицензии у банка). Сейчас предлагается рассмотреть возможность страхования малого и микробизнеса на какую-то сумму.

— Неожиданно. Я ожидал, что вы назовете в первую очередь какие-то другие проблемы. Ставку рефинансирования, например. Или «Базель»…

— Год-два назад в банковских и микрофинансовых кругах действительно обсуждались разные рабочие вопросы: ставка рефинансирования, дороговизна пассивов, какие-то нормативные документы. А сейчас кроме как на форуме в Сочи я в разговорах с банкирами ни разу не слышал слово «Базель». Ситуация такая, что до этого «Базеля» еще дожить надо.

Хотя в целом за последние три-четыре месяца с пассивами стало получше. Паники удалось избежать. Население деньги из банков не забрало и массово не конвертировало в доллары. А такая реальная опасность была.

Ситуация такая, что до этого «Базеля» еще дожить надо.

— Что происходит с кредитованием? Оно совсем встало?

— В последнее время ставки по кредитам несколько снизились. Но здесь главная проблема не в банках. Главная проблема — в регуляторе. Обратите внимание: первая сессия форума четко разделилась на две части. Минфин, ЦБ РФ говорили, что никакой катастрофы нет, все под контролем, а по некоторым позициям ситуация даже улучшается. А потом выступали банкиры, и их выступления подтверждали, что ситуация серьезная.

Идет стремительное сокращение региональных банков. Банков уже не хватает. В целом у многих предпринимателей идет серьезное системное ухудшение бизнеса. Показатели падают. Даже у хороших клиентов формальные показатели ухудшились. И по тем нормативам, которых от банков требует ЦБ, банк должен под клиентов увеличивать резервы. А увеличение резервов — это давление на капитал, исчезновение у банка прибыли и тому подобные неприятности для банка.

С одной стороны, нас призывают развивать экономику, а с другой — нормативы регулятора не позволяют смягчить тот общий кризис, в котором мы находимся. Банки вынуждены ужесточать требования к клиентам, хотя с клиентами у них и так плохо.

— В результате, насколько я понимаю, многие банки создают МФО. На форуме, кстати, представители власти прямо-таки обвиняли банки в создании МФО, как будто МФО — это что-то преступное…

— Кредитный портфель всех МФО — 60 млрд рублей, это сопоставимо с портфелем одного не очень крупного банка. Тут говорить не о чем — нет объемов. Надо понимать, что МФО — это скорая финансовая помощь. Люди берут небольшие деньги на короткие промежутки времени для решения какой-то срочной сиюминутной проблемы. Этот вид деятельности не исчезнет никогда. Запретите его, и люди будут брать деньги у черных ростовщиков, а государство останется без налогов.

С одной стороны, нас призывают развивать экономику, а с другой — нормативы регулятора не позволяют смягчить тот общий кризис, в котором мы находимся.

При правильной работе МФО — это высокодоходный бизнес. И банкиры, как предприниматели, ищут, где они могут заработать. Мы же не ругаем банки, когда они внедряют дистанционные сервисы, сокращая издержки. Но когда банк абсолютно легально создает МФО и часть клиентов, которые не проходят по скорингу, отправляет за займами в МФО, его начинают осуждать.

— Сейчас модно говорить о том, что банки должны зарабатывать на комиссионных (непроцентных) продуктах…

— Это получается у немногих. У моего банка непроцентный доход составляет 40%. Но у многих банков так не получается. Более высокий комиссионный доход получают те банки, у которых много клиентов из малого бизнеса. Если же банк кредитует крупные компании, то там нет никаких непроцентных доходов.

— Есть какие-то бизнес-модели для малых банков, которые могут приносить сейчас таким банкам прибыль? Кроме отмывания, конечно…

— Как правильно сказал один из спикеров форума, банки сделали крайними по отмыванию. Даже если банк искренне пытается с этим бороться, он не всегда в состоянии это сразу отследить. Мы не в праве отказать компании в открытии счета, и несколько дней или недель она в любом случае работает, проводит платежи, прежде чем банк успевает отследить сомнительные операции и закрыть компанию.

Надо бороться не с последствиями, а с причинами. Если есть потребность в наличных деньгах, то как эту плотину ни закрывай, вода свою дыру найдет. Этим, к сожалению, сейчас занимается огромное количество людей — тысячи и тысячи. И самые главные потоки проходят не через малые и средние банки, а через крупные банки, в том числе государственные.

— Ваша модель бизнеса строится на кредитовании?

— На кредитовании и на обслуживании юридических и физических лиц. У нас в банке открыто 160 тысяч счетов физлиц. Нашими клиентами являются также 6 тысяч малых компаний. Так исторически сложилось, что у нас нет больших компаний, больших кредитов.

— Развитие банковских онлайн-сервисов для вас актуально? Или это чисто столичные игрушки?

— Это вовсе не столичные игрушки. Крупные российские города сейчас ничем не отличаются от столицы с точки зрения доступности интернета. Мы стараемся развивать и интернет-банкинг, и мобильный банкинг.

— Насколько для вас важна автоматизация процессов в банке?

— Очень важна.

— Но ведь сейчас денег на нее нет. Как вы выкручиваетесь?

— Можно взять программу крупного вендора и заплатить за нее несколько десятков миллионов рублей. А можно взять программу подешевле и доработать ее силами своих разработчиков. Это обойдется в десять раз дешевле. Даже средним и небольшим банкам доходы позволяют покупать и обслуживать IT-системы.  

Даже средним и небольшим банкам доходы позволяют покупать и обслуживать IT-системы.  

— А как вы относитесь к аутсорсингу IT-систем банков?

— В принципе это нормальная тема. Но есть опасения относительно того, что может произойти, если с компанией-аутсорсером что-то случится. Поэтому часть банков пока предпочитают иметь свои технологии, пусть даже они хуже. Так им кажется надежнее. А надежность для банка — это ключевой момент.

— В банкинге сегодня столько проблем, все так плохо… Вам лично привелось уже и в местах не столь отдаленных побывать из-за вашего бизнеса. И все равно вы продолжаете заниматься этим бизнесом. Что вами движет?

— Есть такая статистика: 95% людей, попавших в мою ситуацию, навсегда исчезают из бизнеса. Кто-то ломается, у кого-то просто не хватает сил поднять бизнес. 5% продолжают работать и создают бизнес, но, как правило, это бизнес в другой области. Я же поставил перед собой задачу не только попасть в 5% вернувшихся в бизнес, но и восстановить именно свой финансовый бизнес.

Пусть с огромными потерями и убытками, но основы бизнеса мне удалось сохранить. Мне пришлось приложить огромные усилия, чтобы переломить тенденцию и в банке, и в микрофинансах, когда все сыпалось и разваливалось. К счастью, остался и костяк команды, и костяк клиентов. Конечно, на разгром бизнеса силами МВД наложился еще и сильнейший кризис в экономике, но я все равно оптимизма не теряю.

Я считаю, что в России можно и нужно делать бизнес, в том числе финансовый. Не такой уж он и безнадежный. Да, банковский бизнес не сверхрентабельный сегодня, но тут действует эффект масштаба. Даже небольшой банк, если он нормально работает, имеет чистую прибыль, как у вполне приличной компании. 

Для меня в конце концов это еще и дело принципа.

Источник: bankir.ru

Оставить комментарий
Другие новости

Эдуард Омаров: "Ребенку надо разрешать с детства пробовать профессии"

Встреча и общение по теме наставничества случилась на инвестиционной площадке «Боровский», куда приехали депутаты Тюменской областной Думы. Им удалось увидеть, как идет развитие экономических зон в Тюменской области, как реализуется закон по инвестиционному развитию региона, получить ответы на различные вопросы от представителей Департамента инвестиционной политики Тюменской области.

26 Июля 2018

Президент "ОПОРЫ РОССИИ" прокомментировал телеканалу РБК новый национальный проект для малого бизнеса, имеющий серьезное значение для всей экономики страны

Ранее глава "ОПОРЫ РОССИИ" принял участие в в заседании президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и приоритетным проектам, который провел Председатель Правительства Российской Федерации Дмитрий Медведев.

На повестку дня было вынесено обсуждение параметров национальных проектов «Повышение производительности труда и поддержка занятости» и «Малый бизнес и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».


18 Июля 2018